금융,부동산,그리고 IT 스타트업 운영기록

오늘은 저축방법 중 가로저축과 세로저축에 대해서

알아보겠습니다

재무설계 관점에서 은퇴하기 전까지 

꾸준히 저축이나 투자를 해야 할텐데 

매달 어떻게 저축해야 하는지 

큰 그림으로 보면 어떤 저축방법이 

좋은지 알아보겠습니다

먼저 가로저축은 이렇습니다

말 그대로 가로저축은 그때 그때 필요한 자금을 마련하고 소진하고

그 다음 재무목표에 필요한 자금을 마련하고 소진하는 

흔히 적금만 하는 저축입니다

적금 만기가 될 때 쯤에는 이상하게 집 TV를 교체해야 할 것 같고

자동차도 바꾸고 싶고 

이런 유혹에 빠지기도 쉽습니다

그 다음 세로저축입니다

이 저축방법은 재무목표에 따라 만기도 다르고 

투자수단도 다양하게 하는 저축방법입니다

비교적 짧은 저축기간에는 안전한 은행 상품 위주로,

투자할 수 있는 기간이 길면 주식,채권,원자재 등

다양한 방법으로 투자를 할 수도 있습니다

그리고 제 생각에는 저축을 할 때도 이렇게 하는게 좋다고

생각합니다

A씨와 B씨가 있는데

A씨는 매달 100만원으로 저축을 시작해서 자녀가 크면

사교육비나 큰 집으로 이사가면 대출상환 등

시간이 갈수록 저축액이 줄어들거라 생각하고

저축액을 줄여나가ㅗ

B씨는 처음에는 월급이 작다고 25만원부터 시작해서

월급이 오르면 저축액을 늘려가는 방식으로 해서

저축을 시작했습니다

60세에 결과는 어땠을까요?

결과는 이렇습니다

둘 다 투자원금은 2억 1천만원인데

금액 차이가 상당히 많이 납니다

왜 그러냐면 A씨는 첨부터 큰 금액으로 저축을 하면서

10년 단위로 저축액을 줄여가면서 

적금 같은 안전한 금액을 줄이고 

주식,채권,실물자산 등에 투자한 금액은 

일정부분 계속 투자를 해서

복리 효과도 보고 

실제적으로 시간이 갈수록 자녀교육비,주택 이사, 부모님 용돈 등

저축액은 줄어들 수 밖에 없다고 생각합니다.

반면에 B씨의 저축은 첨부터 저축한 금액은 적고 

현실적으로 월급오르는 것만큼 저축액을 늘리기가

싶지 않다는 것입니다

그리고 40~50대에 저축한 금액은 30대부터 한 금액에

비해서 복리효과도 적기 때문입니다

꼭 이게 정답은 아니고 근로소득자나 자영업자 등 

다르겠지만 일반적인 상황에서는 이렇게 하는

방법이 좋지 않을까 생각합니다.

보통 다들 필수로 가지고 계신

청약통장을 많이 가지고 계시고

좋은지는 알지만 왜 좋은지 얼마나 좋은지

어떻게 활용해야 하는지에 대해

알아보겠습니다

표를 보시면

먼저 청약은 아파트를 분양받기 위해하는 것이며 

주택의 종류도 국민주택,민영주택,

민간건설중형주택등으로 나뉘어져있는데

예전에는 청약저축,청약부금,청약예금 이렇게

나뉘어져 있었는데

지금은 주택청약종합저축이란 상품으로

통합되어서 모든 주택을 다 신청할수 있게

되었습니다

이자은 현재 이율(매달 달라짐)이고

납입할때는 연말에 무주택확인서를 제출하면

120만원 한도의 40% 48만원 소득공제가 됩니다

그리고 추징대상은 5년안에 해지하거나

85m이상의 주택에 당첨되면 소득공제 받은

금액의 6%를 추징당하게 됩니다

당첨받을려면 점수를 합산하게 되는데

이렇습니다

무주택,부양가족수,가입기간 이렇게 3가지를 합산해서

총 82점중에 높은 순서대로 당첨이 되는겁니다

그래서 자녀들에게도 월 2만원부터라도 꾸준히 

적립시키면

자녀가 어른이 되었을때 가입기간은 17점이 

확보되니 좋을거라 생각듭니다

여기 들어가보면 개인 점수계산도 다 되니

들어가서 해보시면 좋을것 같습니다.

국토교통부 주택기금포탈

http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP07/FP0701/FP07010101.jsp