대출방식비교(원금균등,원리금균등,만기일시상환)




우리가 살아가면서 대출을 안받고 살기는 힘들것입니다.

집을 살때 아니면 신용대출,

자산이 많은분들도 경비처리때문에

대출을 받으십니다.

우리나라에서는 대출이 보통 3가지가

있는데 어떻게 다른지 알아보겠습니다.



이 3가지 중에서는 원금균등상환방식이 

 이자를 가장 적게 내게 됩니다.

왜냐면 원금균등은 매월 원금을 똑같이 갚게하는 것입니다.

예를 들어 1억을 20년(240개월) 4%이자율로 

대출을 받으면 




표를 보시면 

매월 원금은 416,666으로 동일하게 갚고 있고

매월 원금이 줄어드니 이자도 같이 매월 줄어듭니다.

그래서 원금균등상환방식은 

처음에 대출 갚는 금액이 높다가 

가면 갈수록 작아지게 됩니다.


다음은 원리금균등상환방식입니다

원리금균등상환방식은 원금과 이자를 같이 갚는데

처음 대출받은 금액과 마지막 240개월까지

동일한 금액으로 갚는 방식입니다.



표를 보시면 

매월 605,980원으로 같은 금액을 갚는걸로 되있습니다.

하지만 원금과 이자를 보시면 처음에는 이자비율이 높다가 

점점 원금의 비율이 높아집니다 

그래서 원금균등상환방식보다 이자는 더 

부담하게 되어있습니다.

보통은 이 원리금균등대출방식이 가장 많습니다.

매월 같은 금액을 내게 되니 각 가정에서 계획적으로 

예산관리를 할 수 있게 됩니다.


마지막으로 만기일시상환 방식입니다



잘 알시다시피 이자만 갚다가 나중에 원금을 일시로 갚는것입니다.

이자는 원금의 80% 가량 되니 

가장 많은 이자를 내는것입니다.

그런데 만기일시상환같은 경우는 이렇게 장기로는 안되고

또 금융기관에서 갚지못할 리스크 때문에

잘 해주지 않습니다.


아직 제 주변에는 최초로 집을 구입하거나 대출을

처음 받는 고객들도 많아서 알기 쉽게 만들어 봤습니다.


 마지막으로 표는 http://blog.best79.com님 블로그에서 퍼왔습니다.

제가 자료를 만들려니 너무 어려워서..




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투자를 잘 하려면..?




이번에는 투자를 잘 하는 방법에 대해서 알아보겠습니다.

저번에는 돈을 모으는 수단에 대해 알아봤는데

오늘은 돈을 모으는데 어떤 원칙이나 부분을 신경써야 하는지

알아보겠습니다.

이건 제 개인적 견해이고 투자에 대해서는 실제로 저는 상담이나

조언을 많이 해드리는데 제가 예상한대로 되지 않기 때문에

조심스럽기도 합니다.

먼저 투자를 잘할려면..



이 5가지를 신경쓰고 잘 관리하면 좋을거라 생각합니다.


수익률은 누구나 다 중요하다고 생각하고 투자를 생각하면 거의 

이것을 투자랑 같은 의미로 생각하실겁니다.

수익률은 리스트와 비례합니다.

주식,선물,옵션,fx,등 수익율이 많이 날 가능성이 있는 상품은

반대로 리스크도 상당히 큽니다.

반대로 안전한 예.적금은 은행이 부도나서 5000만원은 예금자보호도 되고

가장 안전하다고 볼수 있지만

반대로 수익율은 낮습니다.


세금은 우리가 보통 수익율을 계산할때 이건 잘 염두해두고 계산하지 못합니다.

은행의 예적금이야 보통은 15.4% 원청징수 금융소득이 2000만원 넘어야 

금융소득종합과세에 들어가지만 

주식같은 경우는 상장주식은 차익이 비과세에 증권거래세 0.3%만 내면 

되고 

부동산의 경우에는 양도시 양도소득세,취득시 취등록세,

보유시는 재산세나 종합부동산세 등등 세금으로 인한 수익률 편차가

아주 심합니다.

금이나 원유 실물자산 경우도 예전에는 투자상품으로 들어가서 차액이 비과세였지만

요즘은 이자소득으로 들어갑니다.

그래서 결론은 수익율을 계산하실때는 세후 투자수익율을 계산하면

실제 내가 투자한 금액이 얼마로 돌아오는지 정확하게 계산하실수 있는겁니다.


시간은 누구에게나 공평하게 주어지는것이고 우리가 어떻게 할 수 없는 부분입니다.

저는 조언을 해드릴때 기간을 어느정도 생각하시는지 꼭 물어봅니다.

왜냐면 수익율을 원하는데 단기에 많은 수익률을 내기는 쉽지 않습니다. 

그리고 시간을 길게 투자하면 그만큼 내가 돈을 쓸수 없었기 때문에 

물가와 내가 돈을 쓰지 못했던 부분까지 감안한 수익을 보상받아야 하는것도 

사실입니다.


분산투자는 투자의 대가 워렌버핏도 강조했었고 저도 실무에 있으면서

많이 느끼는 부분입니다. 저번에 포스팅했던 투자의 수단을

잘 분산해야 수익율 극대화나 리스크를 줄일수 있습니다.




이렇듯 1억을 한군데 투자한 A씨보다 

20%의 금액은 다 손실을 입었는데도 5군데로 분산투자한 C씨가 더 수익율이 

높습니다.그리고 저도 주식,채권등등에 투자하시는분들을 보면 주가가 좋을때는

주식에 투자하신분이 수익이 많이 나지만 주가가 안좋을때는

반대로 채권의 수익율이 좋은 경우가 많습니다.

그러니 이 분산투자를 잘 생각하셔야 될듯 합니다.



마지막으로 물가인데 우리가 모르는 사이에 우리의 화폐가치를 떨어트리는

무서운 부분입니다.



이 자료를 보시면 물가상승율 3%만 한다고 해도 5년후 10년후가 되면 

정말 많이 떨어집니다.

그래서 저는 적금,예금만 해서는 원하는 투자목표나,수익율을 달성할수 없으니

위험자산도 포함시키라고 조언을 많이 드립니다.





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