금융,부동산,그리고 IT 스타트업 운영기록

오늘은 새롭게 바뀌는 연금저축계좌에 대해

알아보겠습니다

2013년 이전에는 연금저축이라는 이름으로 

은행은 연금저축신탁,증권사는 연금저축펀드,보험사는 연금저축보험

이렇게 나뉘어 있다가

 2013년 부터는 연금저축계좌라는

이름으로 통합되었습니다

그리고 2014년부터 변경되는 부분이 있습니다

먼저 현재의 연금저축 계좌의 

내용은 이렇습니다

<출처 삼성증권>

잘 아시다시피 소득공제가 되는 

세제적격상품입니다

5년 이상 납입하고 10년이상 연금으로 받아야 하며

연금 받을때 국민연금과 별도로 연간 1200만원

이하로 받으면 분리과세

3~5%로 과세됩니다

그런데

2014년부터 바뀐 부분은

이렇습니다

<출처 삼성증권> 

가장 크게 바뀐부분이 소득공제 방식이

세액공제 방식으로 바뀐것입니다

<출처 한국투자증권>

예전에는 소득에 따라 264,000원에서 1,672,000원까지

실제로 절세효과를 받았지만 2014년 연말정산부터는

모든 사람이 다 12% 세액공제를 받기 때문에

528,000원으로 동일하게 받게 됩니다

그러니 과세표준 1,200만원 미만이었던 분들만

좋아지게 되었습니다

그리고 해지나 중도인출시 20% 종합과세에서

15%로 내려갔고 사망으로 인한

배우자가 승계도 가능하게 되었습니다

그리고 사망이나 사망이외의 해지시

세금도 조금 바뀌게 되었습니다

아마 새정부 들어서 세금을 더 많이 걷을려고

노력을 많이 하는 일환 중 하나인것 같습니다

그러면서 소득공제 장기펀드를 신설해서

연금저축에서 줄어든 혜택을 

소득공제 장기펀드를 통해 원하면

더 절세 받으세요

이 얘기인것 같습니 다

그래도 혜택이 좀 축소되긴 했지만

400만원 내고 52.8만원 절세효과를 보면

13.2%의 수익율이 계산됩니다

지금 은행금리가 2%대 인데 

13.2% 절세혜택를 보고 연금계좌의 수익율은

별도로 계산되므로 

좋은 상품임에는 틀림없는 것 같습니다.

많은 분들이 가지고 있고

또 2014년 부터 여러가지가 바뀌는 연금저축에

대해서 알아보겠습니다.

연금저축은 많은 분들이 소득공제&노후자금 마련으로 가입하고 계시고

또 관심을 많이 가지시는 금융상품입니다.

그런데 그냥 가입하시지 어떤 종류가 있는지

어떤 구조인지는 모르시는 분들이 많을거라 생각하고

정리를 한번 해보겠습니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

이렇듯 은행,자산운용사(증권사),보험사 이렇게 있습니다.

은행이랑,보험사는 좀 안정적인 금리,공시이율로 투자되며

자산운용사는 펀드로 투자되는것입니다.

다음은 수익율을 보겠습니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

누적 10년의 수익율 통계입니다.

이 자료를 보시면 알 수 있듯이 연금저축펀드가 수익율은 좋습니다.

하지만 밑에 변동성을 보시면 알듯이 수익율이 높은만큼

변동성도 큽니다.

변동성이 크다는 말은 수익율이 -10%에서 ~ 10%로 

많이 변동이 된다는 말이죠 

그게 걱정이 된다면 혼합형을 하셔도 좋을듯 생각듭니다.

마지막으로 고려해야할것은 수수료입니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

이 자료를 보면 처음에는 보험사상품이 수수료가 많습니다.

은행이랑 자산운용사는 비슷하구요

그러다가 나중으로 갈수록 보험상품이 좀 유리해집니다.

처음에는 연금액이 얼마 안되지만 

나중으로 갈수록 연금액이 커지면서

수수료도 덩달아 커지므로 

수수료도 고려해야 할 사항입니다.

그리고 연금저축은 금융기관 이전이 되므로 본인이 원하면

해지를 하지 않고 금융기관을 이전할 수도 있습니다

결과적으로는 소득공제 400만원(2014년 세액공제로 축 소),

노후준비,수익율까지 

잘만 가입하면 좋은 상품임은 틀림없을것 같습니다.