금융,부동산,그리고 IT 스타트업 운영기록

제가 전에 금리인하요구권이 무엇인지에 대해

글을 썼는데 

오늘은 더 상세한 내용을 알려드리도록 하겠습니다

출처 : 금융감독원

일단 간단히 설명 드리면 

내가 급여나,매출이나 등등

신용등급이 상승하면

대출받은 금리를 낮춰주는 것입니다

지난해에는 15만건 정도 신청했다고 합니다

그리고 개인 뿐만 아니라 회사도 가능합니다

먼저 내가 어느조건이 되면 내가 금리인하를 

요구할수 있냐면

근로자 같은 경우

은행마다 조금은 틀리겠지만

대출받은 시점이나 연장시점보다

급여가 15%정도 상승하면 된다고 합니다

그러니 연봉이 5,000만원 정도 된다고 하면

5,750만원 정도로 상승하면

금리 인하를 요구할 수 있을것 같습니다

사업자같은 경우는

매출이 올라가거나 소득이 올라거나

회사의 신용등급이 상승하거나

특허를 취득하거나 기술인증을 받아도

금리가 내려가게 됩니다

또한 은행에서는 일정기간마다

우수고객을 선정하는데 그때도

심사를 해서 우수고객이 되면 

신청해서 내려갈 수도 있고

내가 다니는 회사의 신용등급이 올라가도

금리가 낮아집니다

왜냐면 나의 신용등급 안에는 

내가 다니는 회사가 어떤 등급의 회사인지도

중요하기 때문입니다

그러면 가만히 있어도 신용등급이 올라가면

은행이 금리인하를 해주냐 

그렇진 않습니다

제 생각에는 첫번째는 은행이

굳이 알아서 금리를 내려주면서 수익을

낮출 필요가 없고

두번째는 개인신용정보가 은행 같은 경우는

고객이 신청했을때만 알 수 있기 때문에

몰라서 못해주기도 한것입니다

그래서 나이스신용평가나 크레딧뷰로 같은

신용평가기관을 통해

나의 신용등급을 가끔은 확인을 해볼

필요가 있다고 생각듭니다

http://www.nicerating.com/main.do

https://www.kisrating.com

원래는 유료지만 4개월에 한번 무료로 해주니

조회해보시기 바랍니다

이렇게 해서 신용등급이 올라가서

금리인하요구권을 행사하면

다 같긴 않지만 보통

은행에서 0.2%정도 금리를 인하해준다고 합니다

고정금리나 변동금리냐 상관없고

다만 

신용대출은 개인의 신용도가 아주 중요하지만

담보대출의 경우는 첫번째로 담보물의

가치가 가장 중요하고 

그 다음으로 개인의 신용도를 

보기 때문에 금리 인하 효과가 미비할수는

있습니다

왜냐면 담보대출은 담보물의 가치가 가장 중요하고

그 다음에 이 대출을 상환할수 있는지 신용을 보는거라서

그렇습니다

이번에 출시된 ISA(개인종합자산관리계좌)에

금융기관들이 마케팅에 신경을 많이 쓰고 있습니다

저는 CFP로써 객관성있게 장점이 무엇이 있는지

또 단점은 어떤것들이 있는지 알아보겠습니다

<출처 : 금융위원회>

장점은 

첫번째는 무엇보다 비과세라는 점이 있습니다

200만원까지는 비과세, 200만원 이상은 

9.9% 분리과세 합니다.

우리나라에 점차 없어지고 있는 

아직 남아있는

몇개 안되는 비과세상품이라는게 장점이고

두번째는 가입기간이 5년인데 5년이 지난후 수익이 

난 부분과 손실이 난 부분을 상계처리해서

계산한다는 것 또한 장점입니다

예를 들어 채권형 펀드에서 이자는 이익이 났다고

세금을 떼고 원금의 손실은 손실대로 나면

세금도 내고 원금의 손실도 있고

이렇게 되는데 상계처리가 된다고 하는건

좋은것 같습니다

세번째는 다양한 자산을 하나의 계좌로 통합관리

해주는데 있습니다 은행의 안전한 상품과 

증권사의 공격적인 상품으로 분산투자가 가능하게 

되었습니다. 

이제 단점을 살펴보겠습니다.

첫번째 비과세라고 하는데 

비과세라는 게 이익이 난부분의 세금을 안 내게

해준다는 것 인데 

일년에 2000만원씩

5년에 1억을 넣을수 있고 

수익과 손실을 상계처리해서 200만원 

이하까지는 비과세 200만원이상의 수익은

9.9% 분리과세 한다고 하는데

일반인들이 일년에 2000만원 정도씩이나

저축하기가 쉽지않고 5년동안 묶이는거라서

자산이 많은 사람들이나 가능하고 

일반인들은 쉽지 않지 않나 생각이 듭니다

그래서 부자감세 얘기도 나오는 부분입니다

두번째는 5년기간입니다 

물론 비과세혜택이 있으니 저축성보험은 10년인데

5년만 지나면 비과세 해주는게 장점인거 맞지만

반대로 지금 가계부채가 1300조가 훨씬 넘고

저축여력이 없는 상황에서 쉽지 않을 거라 생각합니다

물론 5천이하의 근로자는 3년이지만 

지금 최근 상담한 일반인들은 부동산대출,자녀교육,학자금 등등

여력이 없고 특히나

급여가 안높을수록 3년 앞을 내다보기 힘들지 않나 생각합니다.

제가 느낀 ISA는 좋은 금융상품은 맞지만

지금 우리나라의 경제상황..가계대출 등이

안좋아서 그렇지 좋은 상품은 맞는것 같습니다

그리고 앞으로 이런 금융상품이 나오고 

복잡해질수록  

더더욱 좋은 조언,컨설팅을 해주는 전문금융인이

늘어야 일반인들이 선택을 할 수 있을거라 생각듭니다