금융,부동산,그리고 IT 스타트업 운영기록

많은 분들이 가지고 있고

또 2014년 부터 여러가지가 바뀌는 연금저축에

대해서 알아보겠습니다.

연금저축은 많은 분들이 소득공제&노후자금 마련으로 가입하고 계시고

또 관심을 많이 가지시는 금융상품입니다.

그런데 그냥 가입하시지 어떤 종류가 있는지

어떤 구조인지는 모르시는 분들이 많을거라 생각하고

정리를 한번 해보겠습니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

이렇듯 은행,자산운용사(증권사),보험사 이렇게 있습니다.

은행이랑,보험사는 좀 안정적인 금리,공시이율로 투자되며

자산운용사는 펀드로 투자되는것입니다.

다음은 수익율을 보겠습니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

누적 10년의 수익율 통계입니다.

이 자료를 보시면 알 수 있듯이 연금저축펀드가 수익율은 좋습니다.

하지만 밑에 변동성을 보시면 알듯이 수익율이 높은만큼

변동성도 큽니다.

변동성이 크다는 말은 수익율이 -10%에서 ~ 10%로 

많이 변동이 된다는 말이죠 

그게 걱정이 된다면 혼합형을 하셔도 좋을듯 생각듭니다.

마지막으로 고려해야할것은 수수료입니다.

<출처 금융감독원 소비자리포트>

이 자료를 보면 처음에는 보험사상품이 수수료가 많습니다.

은행이랑 자산운용사는 비슷하구요

그러다가 나중으로 갈수록 보험상품이 좀 유리해집니다.

처음에는 연금액이 얼마 안되지만 

나중으로 갈수록 연금액이 커지면서

수수료도 덩달아 커지므로 

수수료도 고려해야 할 사항입니다.

그리고 연금저축은 금융기관 이전이 되므로 본인이 원하면

해지를 하지 않고 금융기관을 이전할 수도 있습니다

결과적으로는 소득공제 400만원(2014년 세액공제로 축 소),

노후준비,수익율까지 

잘만 가입하면 좋은 상품임은 틀림없을것 같습니다.

보통 개인들이 가입하는 금융기관 연금에는 2가지가 있습니다

(노란우산공제는 사업자만 가능하니 제외)

세제적격연금과 세제비적격연금으로 나뉘어집니다.

사진을 보시면

흔히 잘 알고 계시겠지만 우리나라의 금융기관에서 통상적으로 가입하는

연금이란 상품은 이렇게 나뉘어집니다.

위에 3개는 세제적격상품이고, 마지막 것은 세제비적격입니다.

무엇이 좋다라고 말할순 없고 본인에게 어떤 상품이 맞는지 

판단해 보신뒤 결정하셔도 될 것 같습니다.

저번에 잠시 말씀 드렸지만 세제적격연금은 소득공제 400만원까지 해주고

나중에 연금소득세를 징수하는 과세이연(세금을 뒤로 미루는)하는것이고

세제비적격연금은 애초에 소득공제를 안해줬으니 나중에도 

비과세(정확하게는 과세제외)하는 것입니다.

제 개인적 의견은

수익률은 연금저축펀드가 제일 좋습니다.주식형,채권형,혼합형 등으로 

위험성향에 따라 설계할수 있습니다.

연금저축으로 인한 소득공제 효과는 이렇습니다.

이렇게 똑같이 400만원을 납입해도 과세표준이 높은분들이

더 많이 소득공제를 받았었는데 

2014년 부터는 세액공제 방식으로 바뀌어서

모두 과세표준 13.2%로 동일하게 되어서 400만원 납입시 

모든 가입자가 다 52만8천원 세액공제 받는걸로 바뀌었습니다.

그러니 연봉이 4~5000만원 정도 되는분들은 실제로 과세표준은

6.6%구간이니 26.4만원의 절세효과를 받다가 이제는 52만8천원의 

절세효과를 누리는것이고

반대로 41.8% 구간인 분들은 167만원 소득공제 받다가

이제는 똑같이 52만8천원만 소득공제 받으니

소득이 낮은분들에게 혜택이 커지고 

소득이 높은분들에게는 혜택이 작아졌다고 볼 수 있습니다

그리고 세제비적격연금은 일정한 조건(5년이상 불입,10년이상 유지,

월납보험료의 1배이상 증액하지 말것)만 충족하면

차액에 대해서 비과세를 하니 

차액이 많이 날 분들,그리고 금융소득(이자소득,배당소득)이 2,000만원이

넘어가시면 다른 사업,근로,연금,기타소득과 합산되어 세금을

많이 징수하게 되실분들에게는 세제비적격이 낫다고 보실 수 있습니다