금융,부동산,그리고 IT 스타트업 운영기록

오늘은 보험과 관련된 세금에 대해서

알아보겠습니다.

보험은 다른 금융상품과는 달리 관계자도

여러명이고 과세시기도

다릅니다

보험에는 3명이 관계되는데

계약자 : 계약의 권리를 가지고 있는 사람

(거의 돈 내는 사람)

피보험자 : 보험의 대상이 되는자

(피보는 사람)

수익자 : 보험금을 받는 사람

이렇게 나뉘게 되는데

이 세 사람이 같을수도 다를수도 있습니다

그리고 과세시기(세금을 메기는 시기)도

다릅니다.

보험은 보험사고가 일어난때가 

과세시기이므로 매달 보험료를

내도 실제로 보험금을 받을 때

상속,증여,비과세 등등이 됩니다.

첫번째 경우는 아버지가 돈을 내고 아버지가 사망하고

수익자에게 보험금이 가면 상속세를 내게 됩니다

두번째 경우는 어머니가 돈을 내고 아버지가 사망하고

수익자에게 가면 어머니가 상속인(자녀)에게 

재산을 무상으로 이전한게 되므로

증여세를 내게 됩니다

세번째 경우는 내가 내고 부모님이 돌아가시면

내가 내는 구조면 비과세입니다

다만 실제로 보험료를 납입해야 합니다

미성년자가 납입한다던지 하면 

(부모가 내준걸로 간주하므로)

증여세가 과세되게 됩니다

마지막으로 본인이 계약자이고 부모가 돌아가시고

본인이 받는다고 해도 실제로 부모님과 내가

나눠냈다면 그 비율만큼은 상속세가 

과세됩니다

이렇듯 보험은 계약자,피험자,수익자

이 세명에 따라 내야 할 세금이 

틀려지는걸 알아봤습니다.

저번에 의료실비에 대해서 포스팅 했었고

오늘은 생명보험이나 손해보험에서 일반 특약(담보)중에

갱신형과 비갱신형의 금액 차이에 대해서 

알아보겠습니다.

갱신형이란 일정기간별로 보험료가 인상된다는 것을 의미하고

비갱신형이란 일정기간 동안만 보험료를 납입한다는 것입니다.

자료를 보면 이렇습니다.

갱신형 보험특약은 5년마다 갱신되면서 상승하고 

비갱신형특약은 20년만 납입하는 것입니다.

처음에는 갱신형은 보험료가 매월 14,400원 밖에 되지 않지만

비갱신형은 81,100원 입니다.

그리고 총납입금액을 보시면 2배 좀 넘게 차이가 납니다.

하지만 그렇다고 무조건 비갱신형이 좋다는 건 아닙니다.

20년 동안 매달 많은 금액을 받아놓고 투자를 하면

보험회사의 공시이율로 계산하면 30세 부터 받는 보험료를

80세까지 투자한다고 가정하면 딱 비갱신형 정도의 금액이

나오는 것입니다.

그러니 갱신형은 딱 5년동안의 보장만큼의 보험료를 내는것이고

비갱신형은 20년동안 80세까지의 리스크에 대해 보험료를

내는것입니다.

저는 개인적으로는 나이가 젊은분들은 무조건 비갱신형이 유리하고

40~50대 정도분들은 비갱신으로 하기보다는 갱신형으로 

하는게 금액적으로 유리하지 않나 생각합니다.

비갱신형은 가입시 그 나이의 위험률만큼 보험료가 산정되니

젊을때는 건강하므로 보험료가 저렴한데 그금액을

정해진 기간(20년)만큼만 내면 되므로 좋지만 

나이가 많을때는 위험률이 높기 때문에 

그 금액을 정해진 기간(20년)동안 내는게 갱신형보다 많을수도 

있다는 게 제 생각입니다.

(또 진단시 납입면제 같은 기능도 있으므로)

그 다음 보험료를 내는 기간을 생각해보면 

비갱신형은 내가 경제활동을 할때까지만 보험료를 내면 되지만

갱신형은 내가 은퇴를 해서까지도 계속 상승하는

보험료를 부담해야 된다는 것이 리스크가 될 수 있을것 같습니다.

어차피 의료실비도 갱신을 하므로 

 두 가지의 보험이 다 갱신을 하면 경제적인 부담이

상당히 많을것입니다.

오늘은 나름 제가 공부하고 연구한 차이를 말씀드렸고

뭐가 좋다기 보다는 그사람의 나이,성향,은퇴이후의 소득

등을 고려해서 하는게 좋다고 생각합니다.